央行消保局局長：應(yīng)完善互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)

 “中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”于2013年7月10日在北京舉行。中國人民銀行消費者保護局局長焦瑾璞表示，應(yīng)完善互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)，不能無原則保護消費者。

焦瑾璞稱，最近互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展非常快，但是隨之而來的一些風險也不斷的涌現(xiàn)，因為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新先后是通信的聯(lián)絡(luò)，信息的傳媒，大眾的利用，發(fā)生了深刻的變化，徹底改變了老百姓的日常生活。如果說以前更多的是實物，現(xiàn)在通過了互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣改變了消費本身。更多的互聯(lián)網(wǎng)消費也轉(zhuǎn)變成了互聯(lián)網(wǎng)金融消費。所以說在這樣的情況下，給一些傳統(tǒng)的金融機構(gòu)帶來了危機。剛才大家都談到，比如說電子銀行，網(wǎng)上銀行，還有手機銀行，代替了一些物理網(wǎng)點的機構(gòu)，這個模式可以說在一定程度上提高了便民程度，提升了資源配置效率，降低了交易成本。在這樣的情況下，越來越多的民眾參與到金融交易的電子消費領(lǐng)域。將來更多的互聯(lián)網(wǎng)貨幣，包括人人都可以做這種金融交易，人人都可以成為互聯(lián)網(wǎng)金融消費者。但是金融交易內(nèi)在的復雜多樣和專業(yè)性仍然存在。再與高技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)結(jié)合在一起，金融消費者準確理解和掌握互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的難度在加大。安全、個人信息泄露、資金虧損的風險也日益暴露。

焦瑾璞強調(diào)，由于參與者眾多，一般涉及面廣，影響著多個重大利益問題。未得到妥善的處理，可能對金融市場和經(jīng)濟環(huán)境造成較大沖擊。影響社會和諧穩(wěn)定。因此互聯(lián)網(wǎng)金融時代，要更加關(guān)注和重視金融消費權(quán)益保護。這里面還有一個，參與者活動的人數(shù)眾多，這里面已經(jīng)在理論上有一些定論。比如說羊群效應(yīng)，弱視群體的保護等等。我們是金融消費權(quán)益保護局，不是消費局。金融消費這項業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，既有權(quán)利也有責任。保護金融消費權(quán)益。我們非常密切的關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)新，也把互聯(lián)網(wǎng)金融時代的金融消費權(quán)益保護問題作為央行消保局研究的重點課題，目前正在組織骨干力量開展項目研究。

對互聯(lián)網(wǎng)金融保護的問題，焦瑾璞覺得至少加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費的保護，應(yīng)當關(guān)注下列四個問題。

第一個問題，應(yīng)該推動完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費權(quán)益保護的法律制度框架。目前我們國家的金融消費權(quán)益保護缺少上位法，更沒有專門針對業(yè)務(wù)的法律內(nèi)容。因此在充分認識互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)上，應(yīng)適時出臺相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費權(quán)益的法律制度。從法律層面界定互聯(lián)網(wǎng)金融的問題。規(guī)范市場主體的交易行為。這是第一個方面。

第二個是完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，建立消費者保護的協(xié)調(diào)合作機制。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型的金融理念，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚不完善，存在一定的監(jiān)管缺位。因此必須盡快的明確現(xiàn)有的監(jiān)管部門的監(jiān)管職責，既包容創(chuàng)新，又確保監(jiān)管到位，同時因互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的跨行業(yè)跨市場的特征，各個部門必須建立良好的金融協(xié)調(diào)保護機制。一般來說法律都是有滯后期的，必然有一段的監(jiān)管空白期。這個期間叫空檔期，更容易出問題。

第三，暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費的投訴受理渠道。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，不可避免的會因為某種原因?qū)е陆鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)與金融消費者之間產(chǎn)生分歧。在這方面現(xiàn)在人民銀行的金融消費權(quán)益是已經(jīng)開通了西安、武漢和上海三個地方的金融消費權(quán)益保護咨詢投訴電話是12363。現(xiàn)在已經(jīng)開通了兩個月，初步統(tǒng)計在兩個月里有效投訴大約200多件，有效投訴，有的是打電話咨詢的，有些投訴是不符合處理的條件的，有200件。關(guān)于第三方支付的投訴超過40%，這個還是比較大的，近兩個月。下一步還要開發(fā)網(wǎng)絡(luò)12363.org，還可以在網(wǎng)絡(luò)上進行投訴。將來必須將暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費的投訴，受理渠道，作為在該領(lǐng)域消費者權(quán)益保護工作的重要抓手，健全投訴處理工作機制。使互聯(lián)網(wǎng)金融消費能夠投訴有門，監(jiān)管部門也能夠結(jié)合投訴開展相應(yīng)的監(jiān)督檢查。今年的主要任務(wù)是打基礎(chǔ)，明年開始講會有一些實質(zhì)性的工作和監(jiān)督檢查。

第四點要開展互聯(lián)網(wǎng)金融消費的教育，提高其風險意識和自我保護能力。互聯(lián)網(wǎng)金融消費者人數(shù)眾多，知識水平參差不齊，學習渠道和方式不一。并將互聯(lián)網(wǎng)知識和金融知識充分結(jié)合，針對目標群體，探索多樣化的教育模式。開展有針對性的金融消費者教育。切實提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的風險意識和自我保護能力。對消費者的保護也不是沒有原則的保護，沒有邊界的保護。從初步的工作發(fā)現(xiàn)，有些投訴者存在著無理取鬧。如果大家把風險提示的更充分的情況下，是你自己的責任，應(yīng)該承擔責任。所以在最近修訂的《消費者權(quán)益保護法》這個冷靜期的概念也可能適合消費者權(quán)益金融保護這方面的。因此還是要督促引導互聯(lián)網(wǎng)金融提供者處理好營銷和教育的關(guān)系，強化教育職責，加強與媒體的溝通合作，充分利用報刊、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等各種媒體資源，開展全方位多角度的金融消費者教育活動。